Профилактика «bank run»

Подробиці

Опубліковано 14.05.2011 14:10

Автор:

С целью определения конкретных сроков выполнения банком своих обязательств возврата вклада и создания правовых условий для снижения рисков банка в случае досрочного расторжения срочного депозитного договора, Национальный банк Украины, при участии банковских ассоциаций, прорабатывает нормативы, которые позволят полностью запретить досрочное снятие срочных вкладов. Об этом говорится в проекте регуляторного акта НБУ. Возвращение вкладов будет происходить исключительно в срок, определенный договором, или в случае наступления непредвиденных ситуаций, требующих от вкладчика срочных денежных расходов (оплата лечения, возмещение имущественного ущерба, обеспечение защиты в суде и т. п.).

Также НБУ предлагает установить, что в случае обращения вкладчика с требованием о выдаче вклада до наступления срока, определенного договором срочного вклада, банк осуществляет выплату в срок до 30 дней с даты обращения. Предложенный вариант может быть реализован путем внесения изменений в статью 1060 Гражданского кодекса Украины.

По мнению заместителя председателя правления Банка ПИВДЕННЫЙ Лии Мороховской, такие меры со стороны НБУ могут вызвать негативную реакцию населения. «С одной стороны – поясняет Лия Мороховская - только-только наладилась ситуация в банковском секторе Украины, в какой-то мере вернулось доверие к банкам. Официальный запрет досрочного снятия депозитов может вызвать негативную реакцию населения. С другой стороны, данный шаг НБУ имеет вполне логичное объяснение. Мы видим, что на текущий момент у банков наработана достаточная ликвидность, однако ситуация, когда любой депозит, размещенный что физлицами, что юрлицами может быть досрочно востребован, ставит финансовые учреждения в шаткое положение. Банки не могут четко планировать сроки привлечения и размещения средств. Ведь кредиты, как правило, выдаются на срок от года и более, и при досрочном изъятии капитала их невозможно так же досрочно востребовать обратно.

Несомненно, какой-то компромисс в этом вопросе необходимо искать, и законодательные меры со стороны Национального банка будут оправданы.

Вероятно, стоит предусмотреть разные варианты. Банки могут предлагать депозиты с возможностью досрочного изъятия, но тогда по этим вкладам будут устанавливаться более низкие проценты. Это уже будет зависеть от политики каждого банка, но, во всяком случае, у человека будет возможность выбора: заработать чуть больше и не иметь возможности снять деньги раньше срока, либо иметь возможность воспользоваться деньгами в любой момент, но тогда на условиях с более низкой процентной ставкой. Те варианты, которые предлагаются НБУ - например, об обязательном уведомлении банка о снятии вклада за 30 дней, - немножко дисциплинируют вкладчиков. В какой-то мере, это позволило бы повлиять на тех из них, кто использует банковские депозиты как способ быстрого и легкого заработка, и тех, кто поддаются панике, т. е. при малейших новостях из Интернета неоправданно для себя и банка спешат изъять депозит или изменить валюту вклада, создавая при этом эффект «bank run». Последствия этого явления банковский сектор хорошо ощущал в 2008-2009 годах.

Если мы будем говорить о международной практике, то в очень многих странах нет возможности снимать депозиты досрочно. Люди к этому привыкли, с этим живут и нормально к этому относятся. Это в какой-то мере вопрос финансовой культуры».

Напомним, что пока это предложение НБУ находится в стадии обсуждения. В случае, если эта инициатива будет оформлена в виде законопроекта, скорее всего его действие будет распространяться только на новые вклады. Условия ранее оформленных банковских депозитов предполагается оставить без изменений.

«bank run» - ситуация, когда, в связи с беспокойством по поводу сохранности своих вкладов, критическая масса вкладчиков забирает свои депозиты из банка, и банк в итоге становится неплатежеспособным.